Повсюду в странах с переходной экономикой банкам и другим провайдерам финансовых услуг сегодня помогают различные формы финансовых инноваций, позволяющие им продолжать кредитование широкого спектра клиентов.

Факторинг. Факторинг предполагает реализацию дебиторской задолженности со скидкой специализированному кредитному учреждению. Он представляет собой важный источник внешнего финансирования малых и средних предприятий (МСП) повсюду в мире. Совокупный мировой оборот факторинговых операций составил в 2013 году 2,2 триллиона евро, продолжая расти в период после мирового финансового кризиса среднегодовыми темпами на уровне 15%. Это указывает на то, что факторинг выполняет функцию альтернативы традиционному банковскому кредитованию в условиях жестких ограничений в предоставлении кредитов, с которыми сталкиваются сегодня МСП. Важной инновацией в области факторинга является появление торговых площадок для счетов-фактур. Эти площадки позволяют МСП с большей гибкостью продавать с аукциона свою дебиторскую задолженность более широкому кругу инвесторов. Это обеспечивает предприятиям возможность получать в более экономичной форме доступ к оборотным средствам. После успеха базирующейся в США биржи дебиторской задолженности ряд аналогичных новых проектов появился и в других странах. Словенская «Borza Terjatev» является первой такой электронной биржей дебиторской задолженности в странах операций ЕБРР.

Балльная оценка кредитоспособности (скоринг) заемщиков. Банки пользуются балльной оценкой кредитоспособности для автоматической обработки информации по небольшому числу стандартных характеристик заемщиков с целью прогнозирования кредитных рисков, связанных с каждым заемщиком. Сначала система использовалась в потребительском и ипотечном кредитовании, но в 1990-х годах она стала применяться и в кредитовании малого бизнеса после того, как компания «Fair, Isaac and Company» разработала модель балльной оценки возможности кредитования МСП в США. Сегодня этим методом пользуются свыше 90% кредиторов малого бизнеса в США. В странах с переходной экономикой все большее число банков и микрофинансовых организаций внедряют инструментарий балльной оценки кредитоспособности в рамках более широкого усовершенствования процедур проверки активов и отбора заемщиков. Одним из особо интересных примеров является недавнее внедрение целым рядом турецких банков инструмента балльной оценки кредитоспособности, специально предназначенного для фермеров и малых сельскохозяйственных предприятий. Такая программа оценки клиентов была разработана Франкфуртской школой финансов и управления в помощь финансовым учреждениям, кредитующим сельскохозяйственные предприятия. Этот инновационный инструмент оценки кредитоспособности в баллах позволяет менеджерам по работе с клиентами и специалистам по кредитованию, слабо знакомым с сельским хозяйством, обрабатывать заявки на кредит, поданные фермерами и предпринимателями, которые работают в области растениеводства, производства молочной продукции, откорма крупного рогатого скота, пчеловодства и птицеводства.

Электронное кредитование. Существует большое разнообразие провайдеров электронных финансовых услуг – от кредитования предприятий из собственного бюджета (например, базирующиеся в США компании «OnDeck» или «Kabbage») до организации кредитования предприятий нефинансовыми субъектами (например, базирующаяся в Великобритании платформа «FundingCircle»), – которые связывают институциональных инвесторов с заемщиками и взимают комиссию за организацию кредита и проверку. Такие организации пользуются собственными кредитными алгоритмами для лучшего понимания финансового положения малых предприятий и принятия оперативных решений о кредитовании. В странах с переходной экономикой первые электронные кредитные организации только начинают появляться. В области организации кредитования нефинансовыми субъектами начала функционировать эстонская компания «isePankur», хотя в своей деятельности она делает акцент на потребительском кредите, а не на кредитовании предприятий.

«Большие данные» или альтернативные источники данных. Отбор МСП является особенно непростой задачей на развивающихся рынках с характерными для них, зачастую неравномерным, охватом рынка кредитными бюро, ограниченными кредитными историями предприятий и нередкими случаями отсутствия обеспечения кредита. Ряд новых структур пытаются решить эту проблему, задействуя для оценки рисков невозврата кредита альтернативные источники данных (такие, как относящиеся к соискателям кредита записи Интернет-транзакций, данные о пользовании мобильными телефонами и активности в социальных сетях). Немецкая компания «Kreditech», представительства которой имеются в Праге, Москве, Варшаве и в Украине, занимается реализацией инструмента балльной кредитной оценки, в рамках которого задействуются «большие данные» (такие, как данные о покупках в Интернет-магазинах). Она проверяет также активы потенциальных заемщиков в связи с предоставлением потребительских кредитов в ряде стран (включая Россию и Польшу). В Польше начала функционировать новая компания «Friendlyscore.com», которая продает кредиторам скоринговые карты, составленные на основе данных из сети «Facebook».

Психометрическое тестирование. Все больше финансовых учреждений производит оценку кредитоспособности владельцев предприятий с использованием компьютерных психометрических тестов. Задавая вопросы о характере, способностях и взглядах соискателей кредита, они рассчитывают выявлять перспективных, низкорисковых предпринимателей (у которых может отсутствовать кредитная история или обеспечение кредита). В настоящее время целый ряд финансовых учреждений Латинской Америки, Азии и Африки применяют психометрический тест, составленный компанией «Entrepreneurial Finance Lab», которая отпочковалась от одного из научно-исследовательских проектов Гарвардского университета.